El interés compuesto: la octava maravilla del mundo
Por qué el tiempo es tu mayor aliado y cómo pequeñas aportaciones constantes se convierten en grandes cantidades.
El interés compuesto es ganar rentabilidad no solo sobre tu dinero, sino también sobre las ganancias que ese dinero ya generó. Es una bola de nieve que crece sola con el tiempo, y es la razón por la que invertir en ETF a largo plazo funciona tan bien.
Cómo funciona con un ejemplo
Inviertes 1.000 € al 7% anual. El primer año ganas 70 € y tienes 1.070 €. El segundo año, el 7% ya no se aplica sobre 1.000 €, sino sobre 1.070 €: ganas 74,90 €. El tercero, sobre 1.144,90 €. Cada año la ganancia es mayor que la anterior sin que tú hagas nada. A los 10 años tienes 1.967 €; a los 30, 7.612 €. Los primeros años parece poca cosa; los últimos, es una avalancha.
El poder del tiempo
Invertir 200 € al mes con una rentabilidad media anual del 8% (la histórica aproximada del S&P 500 a largo plazo) puede convertirse en cifras sorprendentes:
| Plazo | Aportado | Valor final aprox. | Ganado por el interés |
|---|---|---|---|
| 10 años | 24.000 € | ~36.000 € | ~12.000 € |
| 20 años | 48.000 € | ~118.000 € | ~70.000 € |
| 30 años | 72.000 € | ~298.000 € | ~226.000 € |
Fíjate en la última columna: a 30 años, el interés compuesto aporta tres veces más que tu propio dinero. Puedes jugar con tus cifras en la calculadora de interés compuesto de ETFHub.
Empezar pronto importa más que aportar mucho
Quien invierte 200 € al mes desde los 25 hasta los 35 y luego no aporta nada más acaba a los 65 con más dinero que quien invierte 200 € al mes desde los 35 hasta los 65, pese a haber aportado un tercio. Diez años de ventaja valen más que treinta de aportaciones. Es la lección más importante de esta web.
Los enemigos del interés compuesto
- Las comisiones altas: un 1,5% anual de más en un fondo puede comerse un tercio de tu patrimonio final a 30 años.
- Los impuestos por el camino: cada vez que vendes o cobras dividendos y tributas, frenas la bola de nieve. De ahí la ventaja de los ETF de acumulación.
- La impaciencia: salir del mercado en las caídas interrumpe el proceso justo cuando más cuenta.
Preguntas frecuentes
¿Qué rentabilidad anual es realista esperar de un ETF?+
Los índices de acciones mundiales han rendido históricamente entre un 7% y un 10% anual de media a largo plazo, con años de +30% y años de -30% por el camino. Para hacer cálculos es prudente usar un 6-7% y no contar con más.
¿Cuánto tiempo hace falta para notar el interés compuesto?+
Los primeros 5-10 años el efecto es discreto; a partir de los 15-20 años se vuelve espectacular. Es una curva exponencial: casi plana al principio y vertical al final. Por eso lo importante es no interrumpirla.
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Contenido informativo y educativo. No constituye asesoramiento financiero ni fiscal ni una recomendación de inversión. Invertir conlleva riesgo de pérdida.